为促进征信业发展提质、建立健全征信体系，加强征信监督管理，中国人民银行草拟了《征信业务管理办法（征求意见稿）》。其中对助贷行业影响可谓颠覆性！

金融归金融，技术归技术，助贷机构如果只是纯粹提供技术支持和获客场景和客户画像，不存储个人信用信息，那么就不属于征信服务范畴，仍然可以继续现在的助贷模式。

如果助贷机构类似大型互联网科技平台，自身存储加工个人信用信息，再向金融机构提供服务，那么就落入央行的“征信”业务范畴。金融委10月底强调的“所有金融活动纳入监管”，正在一步一步变成现实。

1、何为征信服务？

其中和当前征信业务的实际监管比最大的变化就是对“征信”的内涵和外延发生了翻天覆地的变化。

（1）信用信息定义

是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。这就把我们蚂蚁、腾讯、美团、滴滴等提供购物、打车、订餐、旅行、住宿、其他支付、通信服务等所有交易场景获取的信息全部涵盖在内。

对企业而言，还包括所有生产经营、履行法定义务的信息包含在内。

（2）征信服务外延

根据央行的起草说明：当前实践中，利用该信息对个人或企业作出的画像、评价等业务界定为征信业务，属于《办法》的约束范围。

以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义对外提供征信功能服务，适用本办法。

注意这里的外延就把绝大多数的助贷业务也全部囊括进去了。那么未来一旦正式发布生效，任何科技公司或者所谓金融科技平台如果希望通过其积累的海量场景数据信息服务金融机构，做助贷业务，实质上都会被纳入“征信”范畴。都需要向央行申请持牌。

此外即便不涉及个人信息收集和加工，只是提供纯信息处理服务，只要和征信机构有合作也要向央行报备：“征信机构合作，为金融经济活动提供个人或企业信用信息的其他信息处理者，在签署合作协议后向中国人民银行或其副省级城市中心支行以上分支机构报备”。

2、未来助贷机构如何寻找出路？

对于助贷机构比如陆金所、金融360、乐信而言，其目前的主要业务，如消费贷、企业贷、分期商城等，资金来源主要对接金融机构，其主要是进行信息收集存储加工处理，在此基础上建立风控模型， 提供信用信息、用户画像、评分、评级、信用修复等服务。

这些机构对客户信息的收集范围非常广泛，包括了用户个人或企业的身份信息、联系信息、地址信息、商品交易信息、个人生物识别信息、银行账户信息、证券账户信息、信用信息、财产信息、社保公积金信息、借款信息、消费信息、通信信息、经营信息、工商信息、税务信息、诉讼信息等各个方面。

收集方式不但通过客户注册时填写的资料，使用Cookie等技术收集用户设备信息和日志信息，此外还包括自行或通过合作方搜集用户信息，囊括了央行《办法》定义的信用信息的范围，甚至有很多超出征信业务范围的额外信息。

助贷机构使用客户信息，除进行身份验证、资料核查、验证，反欺诈审核、还用于催收等，甚至是产品推介等不属于征信服务的业务，根据《办法》的规定，这些机构都应向央行申请征信牌照，应纳入到央行的监管半径，否则就只能单纯进行数据处理服务，即便是与征信机构合作也必须向央行报备，一旦纳入《办法》的适用范围，目前其收集信息范围，收集手段，信息的使用方式就必须严格按照《办法》的规定进行限制，如过度收集信息、通过客户通信记录向联系人进行催收等违规行为将受到监管机构的惩处。如此不仅其助贷业务将在央行的规制之下，其他与信息收集处理相关的业务也将受到很大的影响。

小米和京东数科依附于北京金控，已经向央行申请了征信牌照，朴道征信，目前处于筹建阶段。

绝大部分助贷机构应该都无法申请到征信牌照，从而需要寻找大型金融机构合作，直接将原始的数据植入金融机构，从而可以规避征信的要求。但这样操作很可能导致时间一长自身丧失了竞争力被金融机构架空。其次就是根据自身场景的营造能力，一起合资申请牌照，作为参股股东，至少自己的数据没有白送。

3、银行业金融机构提供助贷服务或者联合贷服务，是否触及征信的定义？

比如部分互联网银行、消费金融、蚂蚁集团等也是以联合贷和助贷业务模式为主，为其他商业银行提供联合贷和助贷服务，这其中也涉及到个人信用信息提供、用户画像、评分等服务。

但是因为持牌的银行和消费金融公司，对个人信息的收集和存储本身并没有互联网平台宽泛，此外本身这些机构已经处于重度监管，笔者认为和可能不需要额外申请征信牌照，但如果用于助贷，仍然可能参考征信办法，做好信息保护采集范围控制和客户授权等。

4、央行征信行业强监管影响

充分体现金融委10月30日的会议精神：“既要鼓励创新、弘扬企业家精神，也要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。”

注意金融活动不一定是传统金融业务，那么实质上利用了个人因为消费和社交产生的行为数据为金融机构信贷决策提供参考的助贷业务实质上就是金融活动，需要纳入央行的“征信“范畴。

未来央行征信业务牌照能发放多少张非常关键，如果发牌照太少，导致绝大部分助贷和拥有个人行为数据的互联网平台无法和金融结合，或者如果想做助贷业务只能依附于已经拿到牌照的征信机构（央行百行征信、朴道征信及其他可能新批的征信机构）；但是所谓“依附”的意思就是自己不收集和存储个人信用信息数据，而是将自己辛苦创造的消费场景产生的这些数据给到别的征信机构，商业上几乎不可行。

如果央行发牌照太多，对行业是好事，但是这将挑战央行的监管资源。央行毕竟是宏观监管部门，过多介入微观机构监管，央行的定位逐步模糊。

5、蚂蚁分拆和征信新规结合起来看

近期关于蚂蚁数据上交央行，关于蚂蚁分拆的传言比较多，笔者认为多数传言仍缺乏事实依据。如何蚂蚁集团真的做了分拆（叠加这次新规正式实施的话），那么即便是蚂蚁的内部个人信用数据服务集团内部的信贷业务板块（目前是花呗、借呗；未来可能是其他平台比如网商银行、可能成立的消费金融公司）也可能触及到“征信”，需要向央行申请征信牌照，如果短期不审批，那么可能出现信用信息和信贷业务隔断，从而部分抑制消费金融的可能性。或者被迫将数据提供给持牌征信机构比如百行征信或央行，信贷业务部门再从这些持牌征信机构使用征信信息放款，这将打破蚂蚁最核心的金融生态，笔者认为可行性不大。

如果蚂蚁获得征信牌照，现在的芝麻信用也不等同于蚂蚁征信。按照央行的新规，需要本着“最少、必要”原则采集个人信用信息，芝麻信用和其他互联网平台的数据采集范围普遍超范围，所以交易平台的生产数据虽然可以存储，但不一定都能用作征信数据，未来淘宝天猫收集到的个人信息仍然可能需要和蚂蚁征信建立清晰的隔离墙，只有征信范围内的数据才能给到征信，然后所有金融信贷服务都只能用征信数据及其加工品（客户画像、评分），不能直接从原始数据进行加工建立模型。这也是个人信息保护的基本含义，作为普通消费者在使用平台的时候虽然授权，但是对授权使用范围并没有清醒的认识，并不是平台采集到的所有字段信息都能直接给到征信进而服务于金融信贷。

6、互联网联合贷款新规之后，助贷监管终于落下帷幕

2020年11月1日发布的互联网小贷新规征求意见稿，对行业影响深远，可以说整个互联网小贷生存空间几乎已经不存在，但是只要能够做互联网小贷业务就能够很快转型做助贷，对于出资比例只有1%联合贷，实质上和助贷没有区别，只是资产方可以查询央行征信，多一个数据积累而已。

对于助贷业务怎么监管，当初笔者也只是各种猜测，总体方向一直坚持认为肯定会堵上这个漏洞，现在看来央行通过巧妙拓宽征信业务范围将其覆盖，纳入监管。

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本文标题【未来助贷机构如何寻找出路？】

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